Refinanciar prestamos estudiantiles

Refinanciar préstamos estudiantiles: Hacer o no hacer?

 

Con la deuda de préstamos cada vez aumentando más y más por estudiante, ya estamos viendo que la media nacional de préstamos por cada graduado (incluyendo bachillerato o estudios post graduados) van en aumento. Aquí hablaremos de los prestamos estudiantiles y su importancia hoy día.  Estos préstamos son un factor limitante al momento de graduarse. También pueden dictar mucho de nuestro futuro y decisiones de trabajo. Por ejemplo puede obligarte a unirte a la fuerza laboral de inmediato en vez de tomar un trabajo de menos paga pero trabajando en algo que te llena más. Estás decisiones económicas y financieras dictan nuestro vivir, aunque queramos admitirlo o no.

 

Por eso es bueno saber cual es nuestro estado de nuestros préstamos estudiantiles y qué alternativas existen.

 

Refinanciar o no refinanciar?

 

Esta es la pregunta más importante, ya que la mayoría de los préstamos estudiantiles tienden a ser préstamos federales, hechos por el gobierno federal de los Estados Unidos que trabajan bajo ciertas normas. Estás incluyen ventajas y desventajas cómo pueden ver en la tabla abajo:

 

Ventajas	Desventajas
Existe multiples planes de pago (IBR, PAYE, rePAYE)	No se eliminan si declaras quiebra
Muchos empleadores tener planes de repago de estos préstamos	Tasa de interés altisima
Se te puede perdonar la deuda si cumples con ciertos criterios	Menos flexible para longevidad de pagos e intereses
Puedes tener pagos mensuales bajos si cualificas	Compañías predeterminadas por el gobierno federal (Mohela, Sofi, etc)

 

Cómo pueden ver, tener los préstamos federales tienen sus ventajas y desventajas. Si cualificas para el perdon de prestamos, conocido como PSLF (Public service loan forgiveness), quedate con el prestamo federal. Si estás en un lugar donde ganas poco y no podrías pagar el pago mensual estándar (que es basado en un pago de 10 años), quedate con el préstamo federal. Este camino se recomiendo a todo aquel que vaya a trabajar en un lugar non-profit. O sea, que sea una agencia nonprofit como lo son hospitales o escuelas u otros servicios públicos.

 

Si no piensas hacer ambas de las cosas anteriores, te conviene refinanciar sus préstamos con la empresa privada. Hoy día, existen múltiples bancos del sector privado que pueden tomar control de los préstamos federales con la ventaja de que puedes tener un a tasa de interés más baja y a un sistema de pago que se acomode a tu estilo de vida. De esta forma tienes más flexibilidad al momento de pagar tus préstamos. OJO, es importante notar que tan pronto financiar con estos bancos privados vas a perder tu elegibilidad del sistema de pago del gobierno federal (IBR, PAYE, PAYE) y del PSLF para el perdón de los préstamos. Pero si es algo que no estaba haciendo de antemano, no te debería afectar mucho esto.

Cuales bancos participan en esto?

 

Aquí un listado de los bancos que participan en este refinanciamiento de préstamos estudiantiles con sus interés aproximados.

 

Splashfinancial: intereses fijos en 3.5%

 

Earnest: pagos en 5, 10 o 15 anos

 

Lend Key: pagos en 5,10 o 15 años

 

Discover Student Loans: pagos en 10 o 20 anos y te permite consolidar prestamos privados

 

SoFi: uno de los primeros bancos privados en ofrecer financiamiento a préstamos estudiantiles

 

First Republic Bank: los interés más bajos hasta 1.95% pero tienes que vivir en unas áreas específicas para cualificar.

 

CommonBond: puedes refinanciar en 5,7,10,15 o 20 anos.

 

Laurel Road: otro de los banco que lleva mucho tiempo en este mercado

 

A que se traduce esto?

 

Vamos a poner un ejemplo. Juan del Pueblo se graduó de su profesión de ingeniería o leyes con un monto total de $150,000 en préstamos estudiantiles (algo bastante común hoy día). Al momento de graduarse tendría que pagar $1726 mensuales por el programa estándar como pueden ver en la tabla abajo. Importantísimo notar que Juan acabaría pagando $57,144 en intereses al cabo de 10 años!

Juan tiene una decision que hacer: puede decidir trabajar en un puesto de servicio público (una universidad) por el plazo de 10 años, hacer el pago mínimo que estaría haciendo al plan de pagos federal PAYE o rePAYE y el monto total se le perdona al cabo de 10 años. Si Juan decide que va a trabajar en el sector privado, entonces sabe que no cualifica para esas ayudas y decide refinanciar su préstamos estudiantiles con un banco privado donde gracias a su buen historial crediticio puede repagar esos $150,000 en el mismo plazo de 10 años a una tasa de interés más baja. Y cómo pueden ver abajo:

 

Dos puntos:

 

1. El pago total de préstamos estudiantiles mensuales por cualificar por un  préstamo privado baja sustancialmente a $1483 mensuales; unos $243 menos que el pago estándar del gobierno al 6.8% de interés.
2. La cantidad de pago de interés a lo largo de la vida del préstamo estudiantil es de $27,994, lo que es un ahorro significativo de $29150 de ahorros a lo largo de la vida del repago del préstamo!

Pero no todo lo que es oro brilla:

 

Los préstamos privados tienen dos desventajas. No cualificas para un plan ajustado a tu salario, y perder elegibilidad para el perdon de prestamos estudiantiles PSLF.

 

Conclusion:

 

Refinanciar los préstamos estudiantiles siempre y cuando sea parte del presupuesto del repago es una excelente idea para bajar el pago tanto mensual como total. No dejes tu préstamo estudiantil en “forbearance” o en automatico, refinancea tus prestamos!