Semana 17: Cuenta de retiro IRA
Básicos de una IRA
Este artículo está dedicado para hablar sobre lo que son las IRAs y como estas son un pieza importante para nuestro retiro.
Que es una IRA? IRA Tradicional o IRA Roth?
El primer paso para comenzar a entender el mundo financiero es educarte sobre las diferentes siglas, nombres y productos financieros para poder saber qué es lo apropiado para ti.
Muchas veces podrás contar con asesor financiero que te pueda ayudar a guiar en la toma de decisiones, pero siempre es importante estar informados al momento de esto ya que no hay nadie quien se preocupe por tu dinero más que uno mismo.
Es aquí que sale la sopa de letras de todos los diferentes productos de inversiones, retiro y ahorros que complican el panorama y pueden causar paralisis por analisis.
Esto es un síndrome que dice que al momento de tomar una decisión, si vemos demasiadas opciones, acabamos no escogiendo ninguna ya que es demasiada data para procesar y terminamos evitando el problema.
Esto es un grave problema tener, especialmente cuando es sabemos que es importante comenzar a ahorrar desde temprano pero a la misma vez de la forma correcta para evitar gastos innecesarios al momento de invertir y ahorrar.
Aquí vamos a hablar hoy acerca de los planes más importantes que existen: la IRA.
IRA – Tradicional o Roth
Este es el plan más conocido, más básico y más accesible al momento de bajar tus planilla o ahorra para el retiro: la IRA. Esta significa “individual retirement account” y es una cuenta que crea el gobierno federal para cada individuo que rinda planilla a nivel federal donde puede depositar hasta un máximo de $6000 anuales para su retiro en el año 2019.
Este plan no es un bono o una acción o un fondo mutuo, simplemente un vehículo (cómo una cuenta de ahorros de tu banco) donde depositas tu dinero y puedes decidir qué hacer con ello. Puedes decidir dejarlos en cash, bonos o acciones.
Es aquí donde se puede poner un poco más complicado ya que existen dos tipos de IRA: la tradicional y la roth.
IRA Tradicional
La IRA tradicional fue la primera creada y es la que básicamente casi todo el mundo utiliza o la que más se entiende cuando decimos IRA. Esta es un a cuenta donde contribuimos a esta cuenta con deducciones de tu cheque hasta un máximo de $5,500 anuales.
Estás contribuciones a la cuenta de IRA tradicional son consideradas “pre tax”, lo que significa que puedes deducir estos $6,000 al momento de rendir tu planilla.
Por ejemplo, vamos a suponer que ganastes $50,000 en el 2018 en tu trabajo. Si no contribuyes a ningún plan de retiro, acabas rindiendo planillas en el monto total de esos $50,000.
Pero, si decides contribuir a una IRA tradicional el monto de $6,000, al momento de radicar tu planilla sólo estarías radicando $44,000 en vez de los $50,000 originales ya que esos $6,000 de la IRA tradicional se restan a tu salario devengado. Si calculamos que más o menos los impuesto son 25% (para simplificar) podemos ver que:
- $50,000 x 0.25 = $12,500 en impuestos pagados
- $44,000 x 0.25 = $11,000 en impuestos pagados
- Diferencia: $12,500 – $11,000 = $1500 ahorrados
Puedes ver que esto es un “win-win”, donde en el año de radicar su planilla tienes $1375 adicionales para gastos y a la misma vez pudistes contribuir $6000 para tu retiro. Si añades y piensas en el interés compuesto y inviertes consistentemente por 20-30 años tendrás una cantidad significativa al momento de retirarte.
Algunas cosas que cabe mencionar acerca de la IRA Tradicional”
- Este es dinero que no puedes retirar hasta que tengas por lo menos 59.5 años. Si deseas retirarlos antes de ese tiempo, incurres en una penalidad de 10% del monto total más los impuestos que tengas que pagar al momento de retirar el balance, el cual puede ser costoso.
- Es dinero que puedes escoger para invertir en lo que desees. Desde dejarlos en una cuenta cash, invertirlo en bonos, acciones o finalmente fondos indexados.
- Quién califica para este plan? Todo individuo que pague planillas tiene derecho a contribuir a una IRA. Esto aplica incluso si estás casado y tu pareja no está trabajando, puedes contribuir $6,000 para ti y $6,000 para tu pareja para un monto total de $12,000 anuales.
Cómo abro una IRA o a quien puedo preguntar sobre una IRA?
La mejor forma para hacer esto sería preguntando en tu lugar de trabajo a tu departamento de recursos humanos para dejarles saber que quieres contribuir a una IRA y ellos te deben orientar más en cuanto a esto.
La segunda forma es abriendo una cuenta de forma propia para eso. Simplemente puedes entrar en los sites cómo Vanguard Fidelity, etc y seleccionar para abrir una cuenta IRA. De ahí en adelante entras tu información personal y de tu trabajo y seleccionas cuánto dinero quieres contribuir. Así de sencillo.
IRA Roth
Ahora vamos a hablar sobre el hermano de la IRA tradicional: la IRA Roth. La IRA Roth fue creada a finales del siglo 20 por el senador de Vermont Alan Roth para tener una alternativa a la IRA tradicional. Simplemente esta IRA funciona de forma diferente.
Los límites anuales siguen siendo iguales en $6,000 por cada año contributivo, pero el monto de esos $6,000 rinden planilla en ese año, significando que son una contribución “post tax”.
Sin embargo, al momento de retirar este dinero todo el dinero que devengan no tiene que rendir contribuciones el resto de su vida.
Continuando el mismo ejemplo anterior:
Tenemos que el mismo salario de $50,000 luego de contribuir a una IRA Roth debería rendir contribuciones en esos mismos $50,000.
Así que teniendo esto en mente, podemos ver que ya rendimos contribuciones en esos $6,000 cualquier ganancias que reciba esta cuenta será libre de impuestos por siempre!
Esto es un gran ventaja al momento de retiro o de retirar ese dinero de tus cuentas. Ya no le debes un dólar al gobierno luego de eso
Conclusion:
Toma el primer paso y educated acerca de las cuentas IRA Tradicional y Roth. Un paso más cerca a la independencia financiera.